Как известно, все нажитое в браке имущество становится общим. Но при этом в отечественной системе кредитования физических лиц сложилась парадоксальная ситуация: муж или жена может оформить потребительский кредит на значительную сумму без согласия второй половинки. При этом в случае проблем с оплатой, очень часто приходится расставаться с совместно нажитым имуществом и семейными сбережениями. Возникает резонный вопрос — делятся ли между супругами их долги и что делать, чтобы не оказаться в подобной ситуации?
data-block-id="R-A-575201-10"
data-html-access-allowed="true">
Банковская тайна
Признаюсь, долгое время наивно полагал, что раз все нажитое в браке имущество общее, то и любые финансовые дела, тем более кредиты – совместные. Но не все так просто. В редакцию за советом обратилась женщина: несколько лет назад они вместе с мужем взяли кредит на тысячу рублей – супруг захотел приобрести новый строительный инструмент. Тогда мужчина имел стабильную работу и неплохой доход – ежемесячные выплаты по 30-40 рублей никого не смущали. Жена, отвечающая за все семейные платежи, исправно их вносила, и через некоторое время задолженность была погашена. Но недавно муж неожиданно потерял работу. С горя запил, донельзя истощив и так небогатый семейный бюджет. Средства на возлияния супруг нашел… благодаря кредитной карте. Ничего не сообщив жене, отправился с паспортом в банк и возобновил кредитную линию. Учреждение, очевидно, поверило своему постоянному клиенту с хорошей долговой историей, раз там даже не попытались уточнить, как может рассчитываться с долгом человек без зарплаты.
Его супруга забила в колокола спустя несколько месяцев – мужу пришло письмо с уведомлением, что из-за постоянных просрочек банк подает в суд на принудительное взыскание, мол, ждите судебных исполнителей. Очевидно, что раньше письма-предупреждения супруг благополучно получал и игнорировал. Состоялся серьезный разговор, но точную сумму долга муж скрывает, платить не собирается. В финансовом учреждении, сославшись на банковскую тайну и полную дееспособность супруга, ей такую информацию не предоставили.
- Что же получается? – задается вопросом женщина. – Как платить – так из семейного бюджета, фактически из моего кармана, ведь муж-должник не работает. При этом о его новом кредите я ничего не знала, да и в банке все скрывают. Где справедливость?
Бремя долга
Вооружившись паспортом и легендой о том, что мне для презента супруге срочно нужны 2 тыс. рублей, я отправился в кредитные отделы пяти банков, где по интернету обещают «быстрое оформление потребительских кредитов без справок о доходах и поручителях». Забегая вперед, отмечу, что везде (!) я вполне бы смог получить меньше чем за час на руки от 1500 до 2200 рублей. И жена бы ничего не узнала. При этом я специально указывал зарплату в 500 рублей, отягощенную ежемесячной выплатой по кредиту на недвижимость в 100 рублей, надеясь, что это станет дополнительными причинами для отказа в кредите. Но, оказывается, это не проблема – в одном из банков мне вообще заявили, что если бы я принес справку с работы (нужен стаж не менее трех месяцев), то даже при зарплате в 240 рублей (если, конечно, не будет больше долгов) я могу рассчитывать на кредит до 3 тыс. рублей (!). С одной стороны, для кого-то – это действительно спасение, но с другой, выходит, банк не волнуют, что фактически бремя долга ляжет на всю семью – ведь прожить за 150-200 оставшихся рублей в месяц нереально. При всем этом супруга в неведении. Из пяти банков мне отказали лишь в первом – эксперимента ради я указал только 400 рублей дохода, неверное место работы и образование. Кстати, до проверки обещали аж 2200 руб. на руки почти под 22% годовых на три года. Позвонить жене банковские работники даже не пытались. За исключение одного специалиста, которого удалось убедить ее не тревожить. Спрашивали номера коллег, родственников и… не звонили. Однажды набрали коллегу, которую я попросил представиться моей тетей. Несмотря на то, что она не смогла ответить на вопрос, сколько же у меня детей, кредит одобрили. У меня, говорят, хорошая долговая история.
Стоит отметить, что ставки по потребительским кредитам «без лишних документов» варьируются от почти 14% до 29,7% годовых. Нужно быть готовым к тому, что за кредитование без справок и поручителей придется переплачивать. Где-то это до 3% комиссии за снятие наличных, где-то страховка от несчастного случая (59 руб.), где-то обязательное ежегодное медицинское страхование на 200-300 рублей.
Итак, подведем итоги. Во-первых, Потребительский кредит на относительно небольшую сумму при стабильной, пусть и небольшой, зарплате вам действительно выдадут без лишних бумаг и поручителей. Во-вторых, нужно тысячу раз подумать прежде чем лезь в долговую кабалу. Получить потребительский кредит достаточно несложно и банк, по сути, не сильно беспокоится, сможете ли вы реально платить по нему, если у вас в семье, например, двое маленьких детей и жена без работы. А вы вдруг заболели или потеряли источник дохода. Это ваши проблемы и банковская тайна для второй половинки. Справедливости ради я везде интересовался, что будет, если кредитополучатель не сможет вносить плату.
– Нас это не волнует, пока не будет просрочек, – отвечали мне. – В крайнем случае можно прийти в банк с просьбой увеличить сроки кредитования, освободить от штрафных санкций, но проценты все равно будут начисляться, и долг придется вернуть пусть и позже, но сполна.
Доверяй, да проверяй
В каждом банке есть службы, внимательно анализирующие все кредитные заявки. Мой приятель, долгое время работающий в этой сфере рассказал, что все финансовые учреждения настроены на то, чтобы минимизировать риски. Любого кредитополучателя досконально проверяют по кредитному регистру (например, при наличии нескольких просрочек по старым долгам о новом кредите в банке можно и не мечтать), анализируются занятость, семейное положение, количество детей, в некоторых банках даже оценивается внешний вид. Это позволяет риск-менеджерам и специальным компьютерным программам высчитывать максимальные суммы ежемесячных платежей по кредиту, чтобы должнику и его домочадцам оставался хотя бы прожиточный минимум (как на него прожить, другой вопрос). К тому же сегодня законодательно установлено, что выплаты по всем кредитам не должны превышать 40% от среднемесячного дохода должника.
При этом мой знакомый не скрывает, что зачастую банки не уведомляют вторую половинку о кредите партнера. Потому что это не обязательно.
– Это претензии к одному из супругов, а не к банкам, – говорит он. – Просто доверяйте друг другу.
– Судебных исполнителей не интересует, знает или нет о долге муж или жена, – отмечает заместитель начальника отдела принудительного исполнения Первомайского района Витебска Кристина Мельникова. – Банки обращаются в суд о взыскании долга, к нам приходит исполнительный лист, и начинается работа – выходим по месту жительства, выясняем имущественное положение должника. Бывает, конечно, его родные искренне удивляются нашему приходу, но, как правило, банки их к этому уже подготавливают. Чаще всего страдают женщины – мужья берут кредиты, не платят, а арестовывать приходится общее имущество. Впоследствии придется уже в суде доказывать, что, например, телевизор или компьютер – не должника, а его жены (приобретенные до брака или полученные в подарок), детей. И если нет соответствующих документов, хотя бы гарантийного талона с фамилией и инициалами, это будет проблематично. К тому же должник может заявить, что брал кредит в интересах семьи, чтобы купить, скажем, автомобиль. И обратное доказать, трудно. К слову, развод ситуацию не исправит: срок исковой давности по долгам – три года. Платить все равно придется.
По словам специалиста, в Первомайском районе Витебске даже есть «постоянные клиенты» – должники, которые, имея просроченные кредиты, все равно умудряются брать новые.
– У нас есть люди, которые имеют по 8-10 кредитов до 10 тыс. рублей и не платят, – рассказывает Кристина Мельникова. – При этом они как-то берут новые – в фирмах «Быстрые деньги», у сотовых операторов, покупая мобильные телефоны. Даже обязанные лица – лишенные родительских прав и возмещающие большие суммы на содержание своих детей. Они вроде бы трудоустроены, но реально их платежеспособность крайне низкая.
Юридический аспект
Что же делать, чтобы семья не оказалась в кредитном тупике?
По словам адвоката юридической консультации №2 Витебска Дмитрия Корунного, согласно действующему законодательству имуществом супруги должны распоряжаться сообща. Но при этом для совершения ряда юридически значимых действий не требуется письменного согласия второй половинки. Нет такого правила и при оформлении кредита.
– Взятый кредит не относится к семейным долгам в том случае, если был потрачен исключительно на личные нужды должника, – отмечает Дмитрий Константинович. – Но если за эти деньги были приобретены вещи для совместного использования (машина, квартира и так далее), то взыскание может быть обращено на совместно нажитое имущество супругов. Одно из самых неприятных последствий – супруг не может или отказывается выплачивать кредит. В этом случае вносить необходимые суммы в банк все равно придется в добровольном или принудительном порядке. Второй вариант развития событий – пара решает развестись, но кредит по-прежнему остается непогашенным. При разделе имущества придется доказывать в суде, были ли потрачены кредитные средства в интересах семьи или на личные цели кредитополучателя. Еще одна ситуация – не успев погасить кредит, супруг умирает. Тогда после вступления в наследство второй половинке или родственникам, придется отвечать за долги умершего. Выплачивать банковский кредит необходимо пропорционально имуществу, полученному в наследство. Регулировать такие споры можно и с помощью брачного договора – даже находясь в браке, можно разделить не только имущество, но и обязательства, в том числе долги.
Что ж, ситуация проясняется, но не до конца. Что мешает обязать банки сообщать об обращении за кредитом вторую половинку кредитополучателя? Кстати, есть смысл не скрывать свои долги от домочадцев, а в случае тяжелой жизненной ситуации просто обратиться в банк. По информации Ассоциации белорусских банков, финансовые учреждения страны уже реструктуризировали задолженность 6 тысяч клиентов на 2 млрд рублей. Чаще всего банки предоставляют отсрочку (рассрочку) по погашению основного долга и уплате процентов, приостанавливают начисление процентов, изменяют сроки погашения кредитов, снижают или полностью отменяют проценты за просрочку платежей.
Фото из открытых источников.
